En el panorama económico actual, es común que personas naturales y pequeñas empresas enfrenten crisis financieras que parecen no tener salida. Sin embargo, el ordenamiento jurídico colombiano ofrece un «salvavidas» legal: la Ley de Insolvencia.
Contrario a lo que muchos creen, declararse en insolvencia no es el fin, sino un nuevo comienzo para normalizar sus relaciones crediticias y proteger su mínimo vital.
1. ¿Qué es la Ley de Insolvencia?
Es un mecanismo legal que permite a los deudores (personas naturales no comerciantes o empresas) negociar el pago de sus obligaciones con sus acreedores de manera organizada, bajo la supervisión de un conciliador o juez.
Existen dos regímenes principales según el perfil del deudor:
- Persona Natural No Comerciante: Regida por el Código General del Proceso y actualizada por la reciente Ley 2445 de 2025.
- Empresas y Personas Comerciantes: Bajo el régimen de la Ley 1116 de 2006, enfocada en la reorganización empresarial.
2. Requisitos para Personas Naturales (Actualizado 2026)
Para acogerse a este beneficio, usted debe cumplir con tres condiciones fundamentales de procedibilidad:
- Cesación de pagos: Estar en mora por más de 90 días con dos o más acreedores.
- Cuantía del Pasivo: Que dichas obligaciones en mora representen, al menos, el 30% del total de su deuda.
- Pluralidad de procesos: Alternativamente, tener dos o más procesos ejecutivos o de jurisdicción coactiva en su contra.
3. Beneficios Inmediatos al Iniciar el Proceso
Una vez que la solicitud es admitida, la ley le otorga una protección blindada:
- Suspensión de procesos judiciales: Se detienen los procesos ejecutivos y los remates de bienes en curso.
- Prohibición de nuevos embargos: No se podrán iniciar nuevas demandas ni medidas cautelares sobre su salario o patrimonio.
- Interrupción de intereses: Se suspende el cobro de intereses de mora durante el tiempo que dure la negociación.
- Restablecimiento de servicios públicos: No podrán suspenderle servicios esenciales por deudas previas a la aceptación.
4. Las tres rutas del proceso
Dependiendo de su capacidad de pago y la voluntad de los acreedores, el proceso puede tomar tres caminos:
| Ruta | Descripción |
| Negociación de Deudas | Se busca un acuerdo de pago ajustado a su realidad económica actual (plazos más largos, quita de intereses). |
| Convalidación de Acuerdos | Legalización de acuerdos privados previos logrados con los acreedores. |
| Liquidación Patrimonial | Si no hay acuerdo, se entregan los bienes que se posean para pagar hasta donde alcancen; las deudas restantes se consideran obligaciones naturales (no exigibles). |
¿Por qué necesita la asesoría de un experto?
Aunque la ley busca ser accesible, la elaboración de la propuesta de pago y la defensa técnica ante los acreedores en la audiencia de conciliación son críticas. Un error en la relación de activos o pasivos puede llevar al rechazo de la solicitud o incluso a investigaciones por fraude procesal.
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Nota Legal: Este artículo tiene fines informativos. Cada caso de insolvencia es único y requiere una auditoría financiera previa para determinar su viabilidad.
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Insolvencia económica: Una segunda oportunidad
Este video explica de manera sencilla cómo la ley de insolvencia actúa como un mecanismo de protección para que las personas recuperen su vida crediticia sin perder su mínimo vital.